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中国进入负实际利率时代 加息箭在弦上（上）－－武汉投资理财型保险(ID:2791971) |
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中国进入负实际利率时代 加息箭在弦上
【2007.02.08 08:18】 来源:中国新闻网
作者：海岩
据香港文汇报报道，加息这只“靴子”何时落地，已成为目前中国经济的最大的悬念。自从去年12月内地消费价格指数(CPI)出现2.8%的年内最大幅度上涨后，中国进入负实际利率时代。内地权威专家在此间预测，2007年推动内地价格上涨的因素有增无减，今后几年中国很可能步入温和通胀周期，人民币加息箭在弦上。
去年12月，内地CPI比上年同期上涨2.8%，创年内新高；从月环比看，其中CPI月环比最近4个月连续上升，CPI同比上涨已由2006年一至三季度的2%、1.4%、1.3%上升至四季度的2.0%，通胀的压力凸显。
申银万国证券研究所发表报告认为，2007年内地CPI增长可能超过预期，达到2.5%，一季度CPI涨幅将呈现逐月提高的走势，高点甚至可能会超过3%。报告认为，央行可能在2月中旬公布新的经济和金融数据后出台加息政策。
考虑到人民币升值压力以及利率传导机制缺陷，加息一直是被中国央行留到最后的调控手段。申银万国高级经济学家李慧勇认为，目前加息的可能性正在增加。只靠上调存款准备金率、发行央行票据等手段已无法有效调控，利率作为价格杠杆不可替代。
加息正在进入决策层的视野。中国人民银行行长助理易纲近日在响应加息传闻时表示，人民币加息进入观察期。中国央行副行长项俊波表示，当前流动性管理任务艰巨，物价上行风险有所加大，整体通货膨胀压力值得关注。
本站评论：
由于国内、外的经济整体呈现加息趋势，对保险业的经营提出挑战：如果银行加息，原来那种“返还型”健康险还能不能卖得出去？
从1997年以来，银行进行了多次降息，相应地人寿保险的价格水平上涨了3次，时间分别是1997年12月、1998年5月和1999年6月。每次上调的幅度都很大，以最后一次即1999年6月的这次调整为例，几乎全面上涨了近1倍。反过来说，当银行加息时，保险的价格是不是又该降了呢？将来如果银行利率又降了呢？降了之后再涨呢？又降了呢？……只怕都跟不过来了哟！
想当年，银行降息、保险涨价，销售业务萧条，而保险公司的业绩考核标准没变，众多保险代理人纷纷开始动摇，暗自寻找新的出路。直到各个保险公司纷纷适时推出了分红、投资连结和万能寿险等具有投资理财功能的新型寿险，才柳暗花明地迎来了寿险业新的春天。所谓保险公司只作纯保障型保险，那只是一个听上去很美的神话，如果保险公司真那样去做，恐怕要不了多久只能关门了事！事实上，各个保险公司一向都多少有些纯保障型保险，但广大客户并不认同，这类险种的销售额通常只占总业绩的一个零头（都不到）。
几年前，由于当时保险公司投资渠道有限、国内投资环境不良、代理人在销售理财型保险的过程中时有误导的行为发生，保监会出于保护消费者权益的考虑，叫停了分红型健康险这种形态的保险，各个保险公司代之以固定利率（2-2.5％）的“返还型”健康险。反正这几年银行利率也没动，投资市场基本上也是风平浪静，大家也都相安无事。时至今日，保险公司的投资渠道逐步放开，投资市场逐步成熟，保险公司的投资收益已很可观，不具备投资理财功能的“返还型”健康险已经表现出与这个环境的不适应，如果再出现银行加息，这类产品如何应对就成了一个大问题。
实际上，就在保监会叫停“返还型”健康险的政策出台之前，信诚人寿保险公司已经在尝试在不违背保监会规定的前提下，推出了新的保险产品形态：通过主附险搭配的形式，使客户可以根据自己的意愿选择传统型、分红型、万能型或投资连结型保险做主险，附加一个重大疾病赔付特约，组成一个套餐，使得有投资理财需求的客户可以根据自己的风险－收益偏好选择适合自己的套餐，实现既有健康保障又有投资理财、保值增值的综合理财目标。这种形态，已得到保监会的明确首肯，各个公司正在纷纷效仿，即将成为新时期长期健康险的主流形态。
在提供相同的健康保障的同时，从投资理财的角度来看，“返还型”健康险所被看重的“有病防病，无病还本”中的“无病还本”，基本上是说：如果几十年没事，到了六、七十岁时保险公司将会返还客户所交保费的全部或部分，或则是到人终身后给付保险金额给客户的亲属。而在套餐式健康险中，如果主险是分红或万能寿险，一般都不必那么长的时间，可能只用二十年左右就能达致这种效果；如果主险选择的是投资连结型保险，而且碰上好的市场机会（比如近一两年），且在投资方面投入达到一定额度，最快只要一个月左右的时间就能还原本金（还可自由支取），以后再有收益都是赚的，相当于< color=red>保险公司倒找钱给客户提供巨额保障！</ >相形之下，所谓的“返还型”健康险简直就是在搞笑！ 信息条形码:83510159910874898 |
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作为武汉人寿保险公司中的首家“洋保险”，在险种和服务上有哪些地方是与众不同的？
社保养老是基本保障，养老金的领取完全与交费对应，多交多领、少交少领，即使得了重病也不能特殊；当发生人身风险时补助十分有限，而且养老金领取仅限本人，本人不在了，家人不再能够领取养老金。
目前收入较高，但将来退休时能领到的社保养老金与其他人没有太大区别,只怕到时候生活水平下降而难以适应。
社保医疗能大体上解决医疗的问题，但美中不足的是：
1.还有些部分需要自费，算下来也可能会有几千元；
2.还有“目录”的限制，而有时候恰恰是“目录”外的药能让患者较快地康复，以便尽快回到正常工作和生活的状态；
3.万一发生重大疾病，“目录”外的项目需要多少钱，更是未知数；
4.不能直接到同济、协和、武大人民医院、武大中南医院和广州军区武汉总医院治疗，否则医疗费就得全自费。
想办一份医疗保险，但保险公司的医疗险是附加险，而所提供可供选择的主险的回报率比物价上涨指数低多了。要办医疗险，除了要付出医疗险的保费外，就一定还要承受所谓的主险的低回报率的隐形损失吗？
刚毕业参加工作，花的比赚的多，但做一份医疗保险动辄上千，好像贵了点；不办保险，万一生个病，花得更多。
现在年轻，身体很好，但花钱的地方太多，能不能用较少的投入保到较高的保障？
万一不幸在一年内发生多次意外,能不能多次报销?
重大疾病保险保少了没用，多保交费又太高，希望用较少的钱保到较高的保障。
万一发生重疾, 在重疾险赔付后，保险公司能不能继续在一定年限内每年无条件补助客户一定数额的钱?
重大疾病保险通常交费不菲，而且一般要交20年，必须等到发生重大疾病或到终身时才能拿到钱吗？中途能不能取出一部份用用，而保险保障仍然有效？
对于重大疾病保险，中国保监会在2007年4月公布了《重大疾病保险的疾病定义使用范围》，客户的利益得到了很大的保障，在这个标准的基础之上，保险公司有没有更加宽松一点的赔付标准呢？
人的一生中要面临多个财务问题，比如：重大疾病、养老、子女教育、买房以及职业转换期间收入可能中断等。这些问题中的每一项都可能需要大笔资金，而且由于其不可回避而可能影响到其他计划的持续实施。能不能用一份保险中同时解决这几个问题？而且能够灵活存取，不必每年交费，需要时能取出来用，条件具备时又允许多存一些？
现在的生活得以正常运行，完全靠着能正常地工作，万一因伤、病不能正常工作时，可能一切都会面目全非。
两个人一起赚钱，万一其中一人彻底罢工，另一个人就要做两倍甚至几倍的工作。
家庭收入完全来源于一个人，万一有什么闪失，家人无人照料。
经常出差或旅游，总在跟飞机、火车、轮船、轻轨、地铁、汽车打交道，就是在家，也常常会驾驶或乘坐私家车或公务车，出门在外，家人牵挂，自己也感到“责任重大”，有没有专门针对这类情况的专项保障方案？
生意很成功，但钱都在帐上，万一经营中出现问题，有多少可以拿回来？现在真正属于自己的钱又有多少？
钱赚了很多，花得也不少，个人资产的金额长时间基本没什么变化。
事业成功，工作很忙，没有多的时间和精力打理个人财务。
物价上涨指数较高，想作些投资以求保值、增值，又缺乏必要的知识、技能和经验，怕风险太大或没有好的项目。
自己也进行了一些投资，但常常是该赚的没赚到，不该赔的赔了；或是由于反复地进出，结果赚的钱很多都交了手续费和各种税。
尽管办保险的首要目的是保障而不是投资，但目前中国经济高速成长，股票和基金市场兴旺，保险公司作为金融机构，在为客户提供保险保障的同时，能不能让客户也能分享中国经济和证券市场的成长，同时风险又能有所控制？
投资市场有涨有落，投资型保险是不是收益较小，风险较大？
保险公司的投资渠道越来越多了，在不同时期，不同的投资渠道会有不同的行情和收益表现，通过将资金在不同投资渠道间转移，常能起到“趋利避害”的效果。能不能让客户更多、更直接地分享这种多渠道投资的优势？如要分享这种优势，收费如何？
保险条款看不明白。
为什么有的人保险办得很顺利、很简单，有的人办起来却很“麻烦”，又是要病历、又是体检，还可能被加费、除外责任、延期甚至拒保？
办保险时什么都好，到理赔时才被告知当初根本就不该投保，没拿到钱还怄了一肚子气。
保险办了一大堆，也不知道保了些什么，到了要理赔时才发现：有些东西保重了，有些东西还没保到。
办保险的业务员离职了，服务谁来做？
保险公司垮了怎么办？
信诚号称武汉的首家“洋保险”，它在中国有没有“根”？按照中国加入世贸时的协议，它应是一家合资公司，那么，从中方的立场上来看，它是一家什么样的公司？即它除了“洋保险”的背景以外，与中国政府或企业是个什么关系？
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